Dobrý den, pane Hiršle, Modrá pyramida je jednou z 5 stavebních spořitelen působících na českém trhu. Když se řekne Modrá pyramida (MP), někteří možná neví, kam vás zařadit. Mohl byste krátce popsat, do jaké finanční skupiny patříte, kdo tvoří vaši rodinu? Modrá pyramida patří do „rodiny“ – tedy do Finanční skupiny Komerční banky. Od října roku 2006 je Komerční banka jediným vlastníkem naší stavební spořitelny, Komerční banka byla také zakládajícím akcionářem (v roce 1993 založili naši stavební spořitelnu: Komerční banka, BHW Holding – Německo a Česká pojišťovna). Oslavili jste 15. výročí. Přestože hlavními produkty MP zůstávají stavební spoření a úvěry ze stavebního spoření, ve vaši nabídce nalezneme třeba i běžný účet či pojištění. Nevybočuje tak MP z poslání stavební spořitelny a nesnaží se více přiblížit bance? Určitě ne, jen jsme nabídku produktů rozšířili tak, abychom mohli lépe reagovat na potřeby našich klientů. Naši obchodníci znají zpravidla celé rodiny, jejich bytovou, ale i finanční situaci, jejich přání a potřeby nejen v oblasti bydlení. Značná část schůzek s našimi klienty navíc probíhá přímo u nich doma. Dříve se často stávalo, že klient měl u nás stavební spoření a například úvěr na opravu střechy, ale chtěl si také založit penzijní připojištění, pojistit majetek či potřeboval úvěr na nábytek – a logicky se obracel na „svého“ poradce Modré pyramidy, protože byl s jeho službami spokojen, nechtěl třeba cestovat za těmito službami do města, navštěvovat banky, pojišťovny. Takové potřeby jsme dříve nedokázali uspokojit. S nynějším stavem jsou naši klienti velmi spokojeni. Máme v nabídce více než desítku bankovních a pojišťovacích produktů a vysoce profesionální poradce, kteří ochotně vše vysvětlí doma, celé rodině. To však neznamená, že jsme „vybočili ze svého poslání“. Naší hlavním produktem je stavební spoření, nadále posilujeme naši orientaci na poskytování úvěrů na bydlení. Trhem jsme dlouhodobě vnímáni jako expert na financování bydlení a cílem nás všech v Modré pyramidě je tuto roli ještě posilovat. Jen v letošním roce jsme doplnili naši nabídku o Hypoúvěr Garant s pevnou úrokovou sazbou po celou dobu splácení či otevřeli specializované poradenské místo v centru Prahy – Hypocentrum, kde nabízíme nejen financování, ale také možnost výběru nemovitostí, navíc s unikátní otevírací dobou - ve všední dny do 21 hodin a o víkendu do 18 hodin. Horkou novinkou tohoto podzimu je Rychloúvěr, určený našim stávajícím klientům a nabízející velmi jednoduchý způsob, jak získat financování pro záměry menšího a středního rozsahu – a to se schválením úvěru do 24 hodin. Stavební spořitelny poskytují úvěry na bydlení. Banky poskytují úvěry na bydlení. Jako konkurenci vnímáte pravděpodobně obě skupiny. Jaký je však vztah MP ke Komerční bance? Přetahujete se s ní o klienty, nebo se dá říci, že cílíte jinou skupinu? Řekl bych, že si tyto produkty konkurují jen částečně, velmi často se naopak doplňují. Vždy záleží na klientovi a konkrétní situaci. V povědomí lidí stále je, že hypotéka se hodí více na pořízení bydlení a úvěr ze stavebního spoření více na jeho opravu či modernizaci. Ale neplatí to vždy – na stavbu nebo koupi nemovitosti je vhodný i náš Hypoúvěr, stejně tak umíme klientovi nabídnout několik variant na financování rekonstrukce či modernizace. Zda financovat bydlení úvěrem od spořitelny či hypotékou je věčný (a vděčný) spor. Koho byste poslal k MP, koho naopak pro hypotéku ke Komerční bance? Částečně jsem odpověděl výše. Vždy záleží na konkrétním klientovi a praxe je taková – pokud se na nás klient obrátí s žádostí o financování bydlení, navrhneme mu financování úvěrem naší stavební spořitelny / například Hypoúvěrem/ - avšak v případě, že by pro něho byla vhodnější hypotéka, nabídneme mu například právě oceněnou hypotéku Komerční banky, která je standardní součástí našeho produktového portfolia. Úroky hypoték jsou závislé na ceně dlouhých peněz. Na čem úroky úvěru od spořitelny (řádný/překlenovací)? Je zde nějaký zásadní rozdíl? Úroky úvěrů stavebních spořitelen obecně nejsou tolik závislé na pohybu na mezibankovním trhu. U řádných úvěrů je to navíc dáno už samotným principem stavebního spoření - klienti spoří proto, aby si mohli v budoucnu vzít výhodný úvěr. Odvážil byste se predikovat úrokové sazby za rok? Stavební spořitelny dlouhodobě charakterizuje výrazně vyšší stabilita úrokových sazeb úvěrů v porovnání s hypotéčními bankami. Dokud nám to cena zdrojů na mezibankovním trhu dovolí, nechystáme se naše velmi konkurenceschopné úrokové sazby měnit. Při pořizování nemovitosti jdou ruku v ruce úroky úvěru a cena nemovitostí. Mluví se o možném poklesu v souvislosti s ochlazováním ekonomiky. Ztotožňujete se s tímto názorem? Ano, pokud jde o cenu nemovitostí, změny lze očekávat, netroufám si však odhadnout, jak budou velké. Když se vrátíme k produktům MP, nedávno jste uvedli na trh tzv. Rychloúvěr. Na jaké účely je zaměřen? Je zaměřen především na již zmíněné rekonstrukce a modernizace. Co dosavadní produkty? Čekáte vzhledem k vypuštění Rychloúvěru u překlenovacích úvěrů pokles oblíbenosti pro rekonstrukce do 300.000 Kč? Právě naopak, čekáme, že silná poptávka po jednoduchém financování rekonstrukcí a modernizací v těchto nižších objemech bude pokračovat. Náš Rychloúvěr patří mezi překlenovací úvěry, pouze jsme jej zatraktivnili některými výjimečnými parametry. Klienti jistě ocení rychlost schválení – již zmíněných 24 hodin, klientům s delší kladnou historií v MPSS navíc nabízíme tzv. předschválené limity, v rámci kterých nemusí předkládat žádné dokumenty pro vyhodnocení příjmu atd. Tento rok končí vázací lhůta pro smlouvy stavebního spoření se starými podmínkami (vyšší státní podpora, úroky). Máte statistiky, kolik klientů smlouvu vypovědělo a kolik pokračuje bez navýšení cílové částky a kolik navyšuje cílovou částku? Dosud nemáme k dispozici finální údaje, ale z průběžného vyhodnocování můžeme odhadnout, že cca 20 - 25 % klientů se „starými“ smlouvami již čerpá nebo se chystá čerpat úvěr na bydlení, další buď dále spoří, navyšují si cílovou částku či tuto smlouvu ukončují a uzavírají si smlouvu následnou. Odhadujeme, že pouze malá část (cca jen 10 – 15 %) klientů ukončí stavební spoření. Stále je to totiž produkt, který by neměl v portfoliu žádného klienta a žádné rodiny chybět. To lze ilustrovat i na neustále rostoucím zájmu o stavební spoření u naší stavební spořitelny – zatímco za prvních 10 měsíců loňského roku bylo uzavřeno 93.928 smluv, letos za stejné období již 123.98! Modrá pyramida je jednou ze spořitelen, které při navýšení cílové částky přeúročí dosavadní úspory. Neodrazujete tím klienty od dalšího spoření? Určitě ne – jak jsem již zmínil, záleží na konkrétní situaci klienta, vše mu podrobně vysvětlíme a navrhneme řešení. Klient se vždy sám rozhodne, co je pro něho v dané situace nejlepší, zda uzavřít smlouvu novou nebo pokračovat ve spoření na té stávající. Čistě hypotetická otázka – kdyby byla někdy zrušena státní podpora spoření, co by to pro vás znamenalo? Pevně věřím, že se to nestane. Systém stavebního spoření hraje v ekonomice důležitou roli, ne každý například ví, že plné dvě třetiny počtu úvěrů na bydlení poskytují již dlouhodobě stavební spořitelny. Ve stavebním spoření mají klienti naspořeno přes 380 miliard korun a celkový objem úvěrů ke konci září vzrostl na cca 214 mld. Kč. Došlo tak k nárůstu poměru úvěrů k naspořené částce, který dosáhl hodnoty 55,6 %! Nepodceňujme ani výchovnou roli systému stavebního spoření – učíme klienty vytvářet dlouhodobé úspory, chovat se zodpovědně, řešit svoje úvěrové potřeby produkty, které mají po celou dobu splatnosti nebo po její většinu pevnou úrokovou sazbu. Myslím, že by nebylo rozumné do takto dobře fungujícího systému zasahovat. Jaké jsou vaše cíle do roku 2009? Plánujete další novinky? Naším hlavním cílem je, aby naši klienti byli spokojeni – a od toho odvíjíme vše ostatní. Rozšiřujeme týmy našich finančních poradců, učíme se lépe poznávat potřeby klienta a reagovat na ně, chystáme i některé produktové novinky a zjednodušení procesů, především v úvěrové oblasti. Chceme se nadále profilovat jako banka pro rodinu a zároveň posilovat naši dlouhá léta budovanou pozici experta na financování bydlení. Děkuji za odpovědi Tomáš Skolek, Finance.cz Ing. Miroslav Hiršl (1972), člen představenstva Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. , absolvoval Vysokou školu ekonomickou v Praze, fakultu mezinárodních vztahů. Od svého nástupu do Komerční banky v roce 1996 zastával celou řadu obchodních a manažerských pozic v distribuční síti, v roce 2004 poté přešel na pozici vedoucího podpory prodeje pro retail v centrále Komerční banky, a.s.. Poslední dva roky pak v Modré pyramidě stavební spořitelně řídil rozvoj obchodních synergií s ostatními členy finanční skupiny KB. Od listopadu 2008 je členem představenstva MPSS, zodpovědným za oblast obchodu a marketingu.