Co je to bonita a proč na ní záleží?

Bonita je vaše „úvěrová známka“, podle které banka pozná, zda jste pro ni bezpečný klient. Čím lepší známka, tím větší šance na schválení půjčky a výhodnější podmínky.

1. Příjmy: Kolik vyděláváte?

Banky nejvíc zajímá, zda máte dostatečný a stabilní příjem. Nejde jen o výši platu, ale i o jeho pravidelnost. Podnikatelé to pak mají o něco složitější: většinou je nutné dodat daňová přiznání a často i doklad o obratu.

• Co ovlivňuje bonitu: Výše čistého měsíčního příjmu, pravidelnost příjmu, druh zaměstnání (stálý pracovní poměr boduje nejvíc).
• Jak zlepšit bonitu: Pomůže navýšit příjem (třeba brigádou) nebo také další spolužadatel s vlastním příjmem (počítá se i partnerka na mateřské).

ČNB nezávazně doporučuje: Všechny vaše dluhy dohromady nesmí být vyšší než 8× vaší čisté roční mzdy.

2. Výdaje a závazky: Kolik utrácíte a komu ještě dlužíte?

Banka bude zkoumat nejen vaše příjmy, ale i výdaje. Zapomenout nesmíte na splátky dalších půjček, leasingů nebo třeba alimentů.

• Co ovlivňuje bonitu: Současné dluhy, výše životních nákladů, počet vyživovaných osob.
• Jak zlepšit bonitu: Splaťte starší nebo menší půjčky dřív, zvažte konsolidaci úvěrů, škrtněte zbytečné výdaje a ukažte, že hospodaříte s rozumem.

ČNB nezávazně doporučuje: Všechny vaše měsíční splátky dohromady by neměly ukrajovat víc než 40 % vaší čisté mzdy.

3. Historie splácení: Platíte včas?

Možná vás překvapí, že půjčkami nepolíbený žadatel není ve výhodě. Banky mají rády klienty, kteří už ukázali, že platí jako hodinky. Naopak každá opožděná nebo nesplacená splátka znamená černý puntík v registru dlužníků.

• Co ovlivňuje bonitu: Záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS), prodlení se splátkami, exekuce.
• Jak zlepšit bonitu: Splaťte všechny resty – historie se počítá!

TIP: Dnes si můžete zkontrolovat registry za pár minut online. Snadno tak zjistíte, na čem jste.

4. Práce a vzdělání: Jste „stabilní typ“?

Banky milují stabilitu. Čím déle pracujete u jednoho zaměstnavatele a v dobrém oboru, tím lépe. Vzdělání taky potěší – vysokoškolák bývá považován za méně rizikového klienta.

• Co ovlivňuje bonitu: Délka a typ pracovního poměru, úroveň vzdělání.
• Jak zlepšit bonitu: Pokud plánujete změnit práci, počkejte s žádostí o půjčku až po uplynutí zkušební doby. Čekat se vyplatí i v případě, že máte smlouvu na dobu určitou, u které očekáváte, že vám ji zaměstnavatel prodlouží.

5. Další faktory: Věk, rodinný stav a trvalé bydliště

U mladých žadatelů banky zohledňují kratší pracovní historii, u starších zase blížící se důchod. Samostatná položka je rodinný stav (dva mají větší šanci než jeden) a vlastnictví nemovitosti.

• Co ovlivňuje bonitu: Věk, rodinný stav, počet dětí, trvalé bydliště, majetek.
• Jak zlepšit bonitu: Uveďte spoludlužníka, případně ručitele. Pokud něco vlastníte (byt, auto), nebojte se to přiznat – přidáváte tím bankám na jistotě.

TIP: Životní minimum je částka, kterou stát považuje za minimální pro zajištění základních životních potřeb. Sečtěte životní minima všech členů domácnosti a výsledek vynásobte 1,5krát. Pokud by vám po splacení půjček a dalších závazků mělo zůstat z výplaty míň, nevypadá to se žádostí o půjčku nejlíp.

Jak se dostat do „bonitní“ formy?

Zvýšit své šance na schválení úvěru (a na lepší úrok), není tak složité. Stačí se pasovat do role „ideálního klienta“: mějte pravidelné příjmy, výdaje držte na uzdě, udržujte si pořádek v registrech a nestyďte se pochlubit dobrou prací, vzděláním nebo majetkem.

A hlavně – mluvte s bankou otevřeně a než žádost o půjčku odešlete, zkontrolujte, že jste všechny údaje zadali správně. Překvapilo by vás, jak často může jen drobná chyba nebo nepozornost vše zbytečně protáhnout nebo úplně zhatit.